失望:自古深情留不住，唯有赚钱得人心！怎么理财最安全又赚钱？

现在很多年轻人的口号是“搞钱！搞钱！！搞钱！！！”，但是搞钱总不能只依赖那份“三千块”的工资，躺着赚的钱才是钱，那工资只是我的“窝囊费”。

不得不说，现在的人自嘲起来有点潇洒又略带心酸；要是理财也输钱了，那就只剩下心酸了。

我们都希望短时间能够挣大钱，但是巴菲特也是中老年时期才成为富豪，我们要给自己充足的时间，在选择理财渠道时更不要只盯着每天开盘收盘的股票基金。

真的想要增加被动收入的朋友，相信也看过不少理财大佬们的经验分享，虽然没有人会直接把赚钱的入口甩出来让大家齐齐进场，但他们提到的投资理财规划模式，是很值得去深究的，那是培养财商、进场理财的入门券。

那么，究竟怎么样才能把钱留住，又安全又稳赚呢？这些理财思维你不得不懂！

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//?BIZ=一、哪些钱能拿来理财？

我们首先需要明白的一点，理财不能梭哈，把全副身家都压进去，人只有活着，理财才有意义；想要活着，就得先把最基础的衣食住行给搞定了。

所以，我们不管钱多钱少，要理财，最先要了解的是：自己的钱，哪些是可以用来理财的？

什么是理财？其实就是管钱，把钱留在自己的资金储蓄池中，让其在储蓄池中发酵膨胀，想要储蓄池中的钱越来越多，那就要开源节流。

我们一辈子都在花钱，但是赚钱却是一阵子，在可以赚钱的那段时间内，我们“盈余”越多，应对生活的风险就越从容，日子也就能更自在。

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我们的资金储蓄池如果不加以划分网格进行储蓄，一股脑把所有资产就这样混着放在一起。

旅行购物拿一点、买车买房拿一点、子女教育拿一点、应急/人情拿一点....没有任何的界限，要就从中取，这样的储蓄池只会“水越来越少，甚至干枯需要倒灌”。

因此，我们要把储蓄池里划分区域：现金池、保障池、目标池还有金鹅池。

同理，我们需要把收入也要分为四部分，分别注入不同的池中。

现金池：主要用于日常消费、应急、人情往来等等，属于零钱管家

保障池：医疗支出的储备、子女教育金、养老等等，属于刚需管控

目标池：买车买房等5年计划、学习提升能力等等，属于能力成长

金鹅池：没有特殊用途，可用于投资、长期增值等等，属于投资收益

这里的每一个资金池、每一个用途都很重要。

人情往来是对社交的投资，可以扩大自己的人脉，获得更多资源的支持，认识的人多好办事，这个不用我多说相信大家都懂。

医疗支出的储备是对身体健康的投资，无论是自己还是家人，一旦身体出现状况，避免不了劳神伤财，况且，我们的健康情况也是会随着年龄的增长逐渐下降，人的一辈子总会生病的，尤其年纪大了的时候。

不能忽视学习的投资，活到老学到老，我们要保持持续学习的习惯，那时提升我们的学识、加强我们的自信、提高我们赚钱能力的重要一环。

还要我们最为关注的投资收益，我们要懂得增加对未来的投资，不能只着眼于眼前，只倾注在一年半载出收益的短期投资。

由此，我们可以清楚，投资的正确顺序，应该是：留存3-6个月的备用现金、应对疾病和意外等的保险保障、目标明确的理财方式（利率、金额和时间都清楚的稳健理财）、高风险投资放在最后，用除去以上三种资产配置剩下部分做尝试。

如此一来，即使高风险投资导致资产受损，也不会波及其他的支出和储备，给自己留出“翻身”的机会，更多对维持家庭和谐有重要作用。

二、不同人生阶段如何理财？

大多数人的人生会经历四个阶段：单身、结婚、生子、养老。

其实在生子与养老之间还有一个时期，就是子女长大，独立、工作，自己夫妻二人将老未老，退休的前期阶段。

那么，不同时期我们会面临哪些财务问题，理财次序应该如何去规划呢？

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主要就是要看各阶段我们需要解决什么问题、有哪些需求以及自身的能力应对。

单身期的人一般就是刚刚出社会的年轻人，左右不过二十多岁，此时父母年纪和健康尚可，不用过多操心；而且独立出来工作但自身能力和经济一般。

这个阶段生活水平的提升同时支出也会增多，所以会追求收入的成长、也会寻求一些定投的理财方式来管理自己的小钱。

不过，要注意可别入不敷出，透支信贷，最好就是及时安排好健康类保险保障，把疾病和意外风险先行转移，毕竟这个时期的自己可经不起大风大浪。

总的来说就是：省钱、风险转移、小规模增值、应急储备以及特定目标储备（如学习/买车/购房计划）。

结婚生子是家庭形成与成长的阶段，两个人组成小家庭，可以使家庭支出相对固定，收入也会提升。

不过，此时需要承担房贷压力，孩子出生之后，养育和教育的负担会在增加，甚至会因为需要照顾小孩而减少其中一方的收入，整体支出压力提升。

在这个阶段，保险需求会达到高峰，尤其是家庭经济支柱，一旦遭遇极端风险，对于家庭而言都是致命打击。

另外，如果做投资规划，需要考虑股债平衡。

总的来说就是：节财、保障+教育规划、应急储备、重稳健轻风险投资。

子女离巢，夫妻将老未老阶段是家庭成熟期，这个阶段孩子已经长大，开始独立生活和工作，夫妻二人事业也是已经到达顶峰即将下滑；

这个时候，收入和储蓄是最丰厚的，房贷大概率已经还完、子女教育支出任务完成，保险保障的缴费也已经完成，支出逐步降低了。

此时，最重要的就是退休金的准备了，投资上也可大胆些，但是还是要管控好风险，多元化投资。

总的来说就是：养老规划、资产增值、应急储备。

退休后就简单多了，此时收入以理财为主，支出除了日常消耗，就是休闲娱乐和医疗支出；

如果年轻的时候有做好养老规划，那么此时就可以领用国家养老金+个人养老金，还有增额终身寿险作为保障和资产传承，继续增值，收益固定。

这个时候就不适宜再去操作高风险投资了，只需要保持手上的理财持续增值、对收益进行支出与储蓄、传承的规划就好。

特别一点就是，子女孝顺与不孝顺，自己都要留存一笔钱用于医疗应急；要是按照各阶段的规划进行，那么其实本身还有健康类保险发挥保障作用，医疗方面的压力不大。

由此其实可以看出，想要后期生活更轻松，可以放宽心地去生活，前期每个阶段应该接触哪些投资、进行哪些规划需要做好优先次序，这样才能确保我们资金储蓄池里的每一个池子都充裕。

//?BIZ=三、怎么选择理财品种？

理财品种千千万，选择哪一种才是最好的呢？

要记住，理财想要安全又赚钱，绝不是一个理财品类就能实现的，理财究竟多元化投资。

但是，在多元化投资的时候，需要考虑好收益性、风险性与流动性等，不要有一夜暴富的幻想，量入为出，做到不懂不投、不熟不做。

我们个人的投资需要把安全性放在第一位，收益那是其次，毕竟我们不是风投公司，我们的成败关乎着一家子的生计，要有强烈的风险意识以及清醒的头脑。

个人的理财首先要有一个循序渐进的理财规划表。

基础阶段，也就是入门期：

一是要养成固定储蓄的习惯，没有无本生利的理财产品，本金很重要，本金从哪里来？从自己的收入中攒起来，每月存一点，这是从“0”到“1”的开始。

二是要开始熟悉现金类理财产品，做应急类储蓄，比如存个短定期；同时也是先把社保和健康类商业保险安排上，把风险转移。

框架阶段，也就是初步操作期：

这个时期，目标池开始要“注水”进去了，用于学习技能提升以及人生中大型规划项目，一般就是买房买车这些了，也可以一部分用于旅行开阔眼界以及一些大额消费提升生活品质，但是要控制消费额度。

同时，金鹅池中的钱可以用来进行初步的理财操作，积累实践经验；寿险可以尝试从纯债基入手，熟悉基金定投的规则；

积累了一定的经验后，再去尝试股票型基金定投，慢慢接触更多的理财品种，感受不同风险与收益的金融产品带给自己的冲击力，也能从中清楚自己的风险承受能力在哪个范围内，对后续选择理财产品大有益处。

布局阶段，也就是成熟操作期：

这个时期已经是经历了收益和风险洗礼阶段了，明确了自身对理财投资的风险偏向，也对各种理财品类有了大致的了解，知道哪些适合短期投资，哪些适合长期理财。

这个时候，就可以根据自己金额池、目标池和保障池对应的需求来进行财务规划，学着利用多类理财产品进行资产的投资和规划。

在这里需要提醒两点：

1、别被一时高收益的获得而蒙蔽了双眼，觉得自己已经成为了理财高手，直接全身心投入到高风险品类，尤其不能借钱来炒股，容易引发家庭财务危机，赔了夫人又折兵。

2、要将生活保障和投资理财增值分开，各个池子里的资金不能全然互相挪用；投资理财是一种长期的行为，不能用当下的生活保障去赌。

奶爸曾经看到过一个投资分类的表，觉得很不错，分享给大家参照一下：

生钱的钱产品类型多，收益高但同时风险性也高，这部分的投资玩好了，可以然个家庭资产提升不少档次，但要慎重入场，就像一把利刃，既能护你也能伤你。

在进行钱生钱的投资选择前，有保值增值的钱更适合普通工薪家庭选择，投资门槛低、收益中等，如保险类的年金险和终身寿险，还能锁定终身利率，一辈子保障+升值。

而无论是生钱的钱还是保值增值的钱，那是用于财富积累的资产；还有一种更为重要的资产，需要前置，那就是保命的钱。

这也是为什么奶爸在各阶段理财次序中，首先提到的就是健康类保险的配置；其实这是一种特殊的资产储蓄。

重疾险、意外险、医疗险甚至于寿险，早早规划好，可以保费低、保障长。

100元的意外险对标20万的保额；总保费几万的寿险对标几十万甚至上百万的保额...这些何尝不是一种资产的“增值”，向上的资产置换？

//?BIZ=四、最近增额寿险为何受人追捧

其实复利终身寿险之所以在当下如此受欢迎，主要就是因为“复利”和“终身”。

试问现在除了理财保险产品外，还有哪一个理财产品可以一旦买入了就可以锁定终身的复利计算？

基本上是没有的，就是大额存款、国债等的利率也在一降再降，银行存款是有可能进入负利率时代的，只是时间的快与慢而已，而且存款即使不拿出来，利率也是会随着市场的变动而变动，无法保证一辈子就这个利率了。

但是，只是终身寿险能够做到锁定终身，而且还是复利计算有效保额以及保单利益。

能够终身锁定利率的长期储蓄型保险产品，不用担心利率下调和市场变化，而且保险保单安全性极高，即使原来承保的保险公司真就破产了，保单也就转移到接手的保险公司继续持有。

预定利率从3.5%降到3.0%，甚至未来仍然有下调的可能性，但是这些变动只会对以后的保险产品产生影响，当下3.0%投保的未来依旧按照3.0%来计算，是在合同中明明白白写清楚了，不会变更。

而随着3.0%预定利率时代的到来，下一个阶段的主流产品很可能是分红型产品。

分红型产品相对于增额终身寿险而言多了一份不确定性。

虽然分红型产品的收益有可能更高，因为其分红是按照保险公司上一年度经营情况的实际结算利率来计算的，有可能高达4-6%只有，当然也有可能为0，这就是我所说的不确定性。

而增额终身寿险保单的每一个年度增长都是在投保时就能演算出来，在合同中也会详细列明，如果中途没有操作加保、减保，是不会变动了，如果有加保、减保等操作也会按照实际的变动来计算，依旧稳稳妥妥。

对于追求长期稳健收益的投资者而言，封闭期不算很长、取用也有一定的灵活性，而且还能提前预知未来每一年的利益变化，增额终身寿险简直就是优等选择。

这不比跨城去存钱要方便省事、靠谱省心得多了。

增额终身寿险单纯拿来做寿险保障差点意思，但拿来做保障+长期储备增值刚刚好。

即使拿来做保障也只是前期保障杠杆率不高，后期等现金价值超过已交保费以及有效保额后，保障力度也是直接起飞，财富传承功能也是能发挥大功效。

增额终身寿险有一些产品会提供万能账户进行自主选择，万能账户可以进行二次增值，产生更多的保单效益。

不过万能账户确定部分是保底利率，而实际利率则是根据每年保险公司实际结算来计算，高于保底利率的情况下可以获得更多的回报，低于保底利率也能以保底利率计算回报。

//?BIZ=五、奶爸总结

有热门话题提到，近期刮起了存钱新风潮，大家都热衷于存钱，实行开源节流。

其实是一种没有安全感的体现，这种危机感来源于近年来赚钱困难、经济形势不好，不敢花也不知道如何才能稳妥地让钱增值，而不是连本金都保不住，日渐贫穷。

其实，回归到理财上，无论什么时候，存钱是基础、管钱是关键、生钱是重点、护钱才能有保障。

这也是为什么这几年增额终身寿险突然火爆了起来，年金险也成了个人养老规划的首选。

就是因为其长期稳定且安全，复利计算收益更高，长期以往的收益优势明显。

不过，也正因如此，高收益的增额寿险被接连下架和调整，下调了增值上限；

目前收益接近上一波洗牌前的优质产品也已经宣布了停售时间，再过一段时间，就连增额寿险的长期收益都要进入一个平稳水平了。

而国债、银行大额定存等保本增值的利率一直在下降也是有目共睹；后续保本增值的产品只会越少越少，收益也会越来越低。

对于中长期的理财，想要稳健且安全，除了产品的选择，更重要的还有下手配置的时机。