如何走出农村金融方面的融资困境？

举个简单例子吧，这是以前调研的。

过了12点了，整理好了今晚的调研，收拾下该休息。

小额信贷助力农户经济发展

农村金融调研之农户小额贷款

为深入了解我行小额贷款的实际情况，小额贷款农户的发展经营情况以及贷款资金的使用等情况，笔者于2014年8月31日晚到后**村王某家进行了实际调研。调研发现，小额贷款有效的带动了其家庭发展，增加了家庭收入，并且提供了很好的小额贷款农户参考样本。

一、 调研基本情况

（一）王某家位于巨峰镇后**村，临近巨峰水库。家庭以养猪为主导产业，以茶叶生产、装修为辅助产业。家庭现有存栏母猪六头，肥猪稳定在百头左右。此次主要调研了其猪的生产。

（二）王某现在我行贷款授信伍万元，正在使用的贷款为四万元，属于农户小额贷款范围。

二、养猪成本、收益分析

（一）成本分析

以一头猪从出生到出售计算。一般情况下，一头猪从出生到出售共需生长165天（五个半月），体重在190斤左右。

喂养方面，主要喂养已配方好的饲料，无需再自己添加其他辅料。包括喂养开口宝饲料20斤，仔猪宝饲料40斤，1号饲料3包，2号饲料2包。饲料方面占据了绝大部分费用，共需花费800元左右。

另外，母猪的成本要均摊到肥猪上，平均每头肥猪成本为100元，加上疫苗等费用30元，其他成本合计为130元。

总体算来，每头猪的成本为930元左右。

（二）收益分析

目前，生猪价格7元每斤，按每头190斤计算，每头猪可售卖人民币1330元。

减去930元成本，每头猪可获利1330-930=400元。

如若生猪价格每斤下降0.2元，暨价格为6.8元时，每头猪可售卖人民币1292元，同比减少利润近40元，利率率下降10%，可见微小的价格波动会较大的影响养猪户收入，弹性较大。（这就是为什么猪的价格波动会造成养殖户资金紧张的实例分析）

（三）盈亏平衡

分析了成本收益，很有必要进一步分析单头猪的盈亏平衡。

肥猪饲养到190斤出售，共需成本930元。则每斤成本4.9元。从理论上说，4.9元可作为盈亏平衡的价格。

但是，考虑到猪圈等固定设施的建筑费用和其他费用，据王某介绍，盈亏平衡点在5.5元左右。简单的说，当生猪价格在5.5元时，养猪户除了付出的劳动外，不会亏损也不会盈利；当生猪价格在5.5元以下时，养猪户就会明显亏损；当生猪价格在5.5元以上时，养猪户有利可赚。

当然，养殖地、猪圈等固定投资需要养殖户前期投入，饲料、种猪等需要养殖户购买，投入。这些投入的资金来源，需要养殖户自有、借贷或通过银行借款。

三、关于饲料花费方面的微观分析

饲料是养猪户花费的最大一笔投入，但是养殖户却可以通过合理的设计来降低饲料成本。本处主要通过赊账和现金购买为例进行对比。

先作说明，从厂家直接采购饲料需要使用现金支付，但是价格便宜；从当地饲料经销商处购买可以赊购，但是价格较高。

以奥*特饲料为例，价格表如下：

饲料类型

从厂家购买价格（元）

从经销商赊购价格（元）

开口宝

134

175

乳猪宝

105

仔猪宝

168

215

盛大1号

124

138

盛大2号

122

136

（厂家价格为厂家印制的宣传单列示，经销商价格为王某提供。）

当从价格表上就可以发现，经销商的价格和厂家的价格存在很大差价。经销商作为中间环节，赚取合理的利润是理所应当的。而较大的养殖户由于饲料使用量较大，更愿意直接从厂商进购。

再以一头猪所需饲料为例，进行饲料费用的说明：

饲料类型

从厂商现金购买花费（元）

从经销商赊购花费（元）

开口宝

22.3

29.1

仔猪宝

84

107.5

盛大1号

372

414

盛大2号

244

272

合计费用

722.3

822.6

说明，本处将一头猪跟生长段所需饲料根据使用情况折算成了价格。如，一头猪需要3包盛大1号饲料，则其在盛大1号饲料的花费为每包盛大1号的价格乘以3包。

从表中可以看出，从厂家直接购买和通过经销商赊购，每头猪在饲料上的花费相差100多元，就是说，如果养殖户直接通过厂家购料每头猪的成本可节约100多元。母猪同样需要饲料，第二部分说明了每头猪均摊了100元的母猪成本，按照饲料价格的不同，每头猪仍可节约成本30余元。以此算来，每头猪共计节约成本在130元，约占每头猪总利润的30%，非常可观。

当然，该饲料公司为了鼓励客户多使用该公司的饲料，采取了返利措施，每袋饲料返利2元，次月返回到养殖户。王某月使用饲料100余贷，每月光饲料返利就在200余元，每年返利共计超过2000元。

说明，饲料经销商方面本文不做分析，本文不包括饲料经销商的情况。

四、银行贷款分析

（一）从养殖户角度分析

对于养殖户来说，贷款授信总额为伍万元，常用贷款四万元，月利率0.934%。年利息、其他费用总计在5000元左右。

王某因可使用贷款用现金直接从厂商购买饲料，每年可节约的费用为：

每头母猪每年可产两窝小猪，每窝小猪平均12头。6头母猪每年可产小猪共计140余头。按每头节约饲料成本130元计算，每年可节约饲料成本元。

加上厂家返利的2000余元，王某年可节约资金超过元。

扣除银行贷款产生的利息等费用5000元，仍可节约资金余元。且卖猪时间正好稍早于贷款归还时间，正好偿还银行贷款。

（二）从边际分析银行提供小额贷款

对于银行来说，固定成本基本固定，且基本不需要网点自身投入。其他成本来看，主要包括因发放贷款而产生的人工费、贷款证工本费等。

从边际成本的角度来看，发放一笔5万元以下的贷款，可在集中授信的时候统一考察授信。合同办理，录入资料并审核等过程花费人力物力财力也较少。总体来看，其边际成本非常少。通俗的讲，一笔5万元的贷款发放或者不发放并不会耗费多大的时间精力。

从收益来讲，5000元的收益可看作是边际收益，要是不发放这笔贷款，那么就不会有这5000元的收入。发放了这笔贷款，就会多出这5000元的收入。5000元，差不多相当于1名员工一个月的工资。可见，边际收入还是可观的。

五、结论与建议

（一）深化小额贷款工作，履行社会责任。通过实例来看，小额贷款有效的促进了农民增收致富，为农民提供了更多的机会，更好的平台。我行可深化小额贷款相关工作，更好履行社会责任的表现。

（二）完善小额贷款，推动业务发展。第一，进一步修订完善小额贷款相关办法，明确相关细则；第二，推进小额贷款进程，鼓励在条件允许的情况，适度增加小额贷款发放。

（三）加强信贷宣传，做好金融服务。银行、客户存在强烈的信息不对称，加强宣传，降低信息的不对称。王某通过采用贷款的方式，年可节约资金余元，值得推广。